給付説給付説は保険者は保険料を受け取り偶然事故の発生した場合には保険契約者に保険金を支払うという保険当事者間の金銭の授受(給付・反対給付)に着目した学説である。
わが国の商法第673条は生命保険をこの給付説に基づいて定義している。
1 )末高信『保険経済の理論版(明善社1942)P. 34 ～ 352) Mowbray/Blanchard/Wiliams. “Insuranc巴" 6th edition. (1969) P. 13 )小島昌太郎『保険学要綱j改定増補版(冨山房1943)P.1374 )小島昌太郎前掲書PP.135 ~～1395) 東京海上保険株式会社百年史P.416 )印南博吉「保険に関するレクシスの原理保険学雑誌復刊第1号、通巻3781951年7月)7)学説は主として下記に依拠している。
印南博吉『保険の本質(白桃省房1956)本田守『保険概論(成文堂1978)8)大林良一保険理論第三版(春秋社1979)P.89) 印南博吉『新版保険経済(白桃書房1974)P.110)小島昌太郎保険学総論(1:1本評論社1943)P.2 5ll)安井信夫『人保険論(文真堂1997)P. 333 ～ 334保険の語義保険という白本語は英語のInsurance，Assuranceまたはドイツ語のVersicherungなどの訳といわれ、 Insuranceは保険と訳され、日常用語となっている。
しかし、当初欧米から入ってきた言葉“Insurance" は請負、保証等々と訳されていた。
わが国にInsuranceを最初に紹介した福沢諭吉は慶応3年(1867年)、著書「西洋旅案内にInsuranceを請合と訳し、生命保険は「人の生涯の請合、火災保険は火災請合、海上保険は「海上請合」と訳し、Insuranceに関する知識と効用を説明している。
一方、中国においては保険という言葉は要害の地に立てこもること、険要の地を保つという言葉で存在していた。
19世紀中頃、イギリス人と交流を持っていた上海および香港等々の知識人はInsuranceを中国語として使用するにあたり、これを「保険と訳し、水面保険(海上保険)および火燭保険(火災保険)の言葉を用いて保険の意味を説明している。
危険を保証するという語感、また中国の影響もあって、わが国でもInsuranceは当初発音は「ウケアイ」でも文字は保険と表記され、 1879年の東京海上保険会社の設立、 1881年の明治生命保険会社の設立された頃かう保険という言葉が定着し、広く使用されるようになった。
第3章保険の機能保険加入者は事故に遭遇すると支払った保険料の数百倍の保険金を受け取ることができ、保険の補償(保障) 機能が働くが、保険金を受け取る人は加入者の中のほんのー握りの人たちである。
このことから保険の機能は補償機能だけではないことがわかる。
保険は多様化するリスクに対応して、経済主体の安定にどのような機能を発揮しているか。
また、保険システムは国民経済および国際経済にどのように機能を発揮しているかを考察する。
本質的機能 保険の役割個人が生活を営み、 また企業が活動を維持するにあたっては、さまざまなリスクを予想しなければならない。
リスクが現実となって事故が発生すると経済的損失が発生し、個人生活あるいは企業活動は阻害される。
事故に対しては予防、防止策、 あるいは軽減策等々の事前策があり、また事故が発生した場合を予想した善後策がある。
事前策の予防策、防止策あるいは回避策はリスクに対する最も基本的な直接的な対策である。
しかし多様化するリスクを完全に予防し、事故発生を完全に阻止することは現実には困難である。
また、回避策は有効であるが、例えば人々が交通事故を恐れるあまりマイカーの使用を禁止するとか、また企業が事故を倶れて新製品の開発を中止することは、個人生活の利便性を低下させ、また生活の範囲を狭くし、また企業活動を萎縮させることになる。
軽減策は事故発生時に損失の規模を抑制・軽減するもので、シート・ベルトの着用、火災の消火装置等々は予防策、防止策、回避策とともに事故時に備えた直接的、積極的方策である。
しかし予防策、軽減策にも万全なものはない。
善後策は事故発生後の経済的損失に対する事後の対策であって、事故前の状況、つまり原状回復を図るものである。
善後策はリスクに対処する方策としては間接的であり、また原状回復を図るもので利誌を生むものではない点で消極的なものである。
善後策には貯蓄、準備金、自家保険、あるいは保険等々があり、経済的損失の埋め合わせを行うものである。
しかし善後策は原状の回復を図っても、国民経済全体の経済的損失を回復するものでもないし、また新たな価値の創造を行うものではない。
保険の本質的機能保険契約者は保険料を支払って、 保険に加入し、そして偶然事故が発生した場合、あるいは不運な出会いによって事故に遭遇した場合には、支払った保険料の数百倍の多額の保険金を受け取り、つまり補償(保障)を受ける。
しかし、事故によって保険金を受け取る人は契約者の中のほんの一握りの人々であり、加入者の大多数は補償を受けていない。
大多数の契約者は保険料というコストを支出し、不確実性を費用化し、確実性に置き換え、つまりリスクを転嫁する保険の仕組みによって大きな安心を確保している。
しかし加入者が保険金を受け取り、損害保険は損害補償機能を、また生命保険は所得保障機能を発揮することは限定されている。
契約者の大多数は少額なコストである保険料を支払って、保険に加入することは、発生が不確実な事故に対し、予め予想される経済損失の保障を確定し、事故の発生した場合の事後に損害てん補、あるいは所得保障を受ける手段を確保することである。
加入者は保険によって、事故が発生した場合には事故による収支の不均衡を回復し、損害が発生した場合の経済的な損失を埋め合わさすという経済必要を充足することが可能となる。
保険に加入することは万一の場合には保険金によって経済的損失を埋め合わすことは可能であり、また保障(補償)の確保という安心を得ることである。
保険は安心を得るという効用、また相対的には少ないコストの負担によって経済的損失の埋め合わせ、つまり経済必要の充足を可能としている。
保険は安心の確保と偶発的な経済必要を充足する手段を少ないコストの負担で提供するという社会的効果を発揮している。
このような「社会的効果の発擬が保険制度の本質的な機能である」といわれている。
保険機能の消極性損害保険の補償機能および生命保険の保障機能は事故による経済損失の補償、埋め合わせを行い、契約者の収支の不均衡を回復させる。
しかし、保険の機能は新たな価値を創造したり、また利訴を生むことはなく、経済損失の埋め合わせの機能にとどまり、積極的な機能ではなく消極的な機能である。
また、保険の機能は経済的な損失の埋め合わせに限定されている。
歴史的な価値のある建造物・書画などの消失した場合には物理的な修復はある程度可能であっても、歴史的価値は取り戻すことはできない。
また人の死亡に際し死亡保険金によって所得の保障は可能であっても、人は蘇生することはなく、悲しみを癒すことはできない。
付随的機能保険は本質的な機能を発揮しながら、さまざまな付随機能を発揮している。
付随機能は本質的機能とは別個のものではなく、保険の社会的効果の一部であり、あるいは視点を変えた本質的機能の一部である。
信用補完機能個人および企業は金融機関から融資を受けている。
金融機関は融資を行う場合、信用の補完として担保物件に保険の加入を求める。
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